Darmowe konto + 3 % odsetek – czy to atrakcyjne?

Konto osobiste BBVA teraz w Niemczech

25.8.2025

Na niemieckim rynku bankowym od lata 2025 pojawił się ciekawy nowy gracz: BBVA – jedna z największych grup finansowych Hiszpanii – oferuje teraz także u nas cyfrowo prowadzone konto osobiste.

Dlaczego konto BBVA jest interesujące:

• 3 % odsetek dla nowych klientów,
• Darmowe konto osobiste bez warunków oraz
• Cashback przy płatnościach kartą.

Za ofertą nie stoi młody start-up, lecz doświadczony koncern bankowy z ponad 165-letnią tradycją i milionami klientów na całym świecie. Ale co dokładnie się kryje za tą ofertą – i czy warto ją wybrać?

3 % na koncie osobistym – zastępstwo lokaty dziennej

Przez długi czas odsetki od salda na kontach osobistych w Niemczech praktycznie zniknęły. BBVA wprowadza nowe rozwiązanie i oferuje 3 % rocznie do 500.000 € salda dla nowych klientów – bezpośrednio na koncie osobistym. Bez konieczności przelewania środków na oddzielne konto oszczędnościowe, bez dodatkowych działań. Miesięczna kapitalizacja odsetek automatycznie zapewnia efekt procentu składanego.
Szczegóły warunków: 3 % obowiązuje przez pierwsze 6 miesięcy od otwarcia konta. Następnie przez okres do 5 lat oprocentowanie zmienne, powiązane ze stopą depozytową EBC – obecnie zazwyczaj od 0,5 do 1 % rocznie.
W praktyce konto to połączenie konta osobistego i lokaty dziennej: elastyczne płatności i jednocześnie oprocentowanie każdej wpłaty.

Na stałe bez opłaty za prowadzenie

• Prowadzenie konta: 0 € – bez warunków, bez minimalnych wpływów.
• Karta: Darmowa debetowa Mastercard (fizyczna i cyfrowa), kompatybilna z Apple i Google Pay.
• Większe bezpieczeństwo: numer karty nie jest nadrukowany, CVV dynamiczny w aplikacji.
• Girocard: brak – w praktyce Mastercard w pełni wystarcza.

Gotówka: Wypłaty od 150 € są bezpłatne. Przy mniejszych kwotach bank pobiera 2 € opłaty.

Wskazówka dotycząca gotówki

Aby uniknąć opłat, najlepiej wypłacać większe kwoty jednorazowo lub bezpośrednio w supermarkecie (od określonej kwoty zakupów). Za granicą BBVA nie pobiera prowizji za przewalutowanie, a w bankomatach własnych w Hiszpanii gotówkę można wypłacać bezpłatnie.

Dodatkowa korzyść: 3 % Cashback

Przez pierwsze 6 miesięcy przy płatnościach kartą debetową BBVA obowiązuje 3 % Cashback. Uwzględniane są maksymalnie 350 € płatności kartą miesięcznie. To oznacza do 10,50 € miesięcznie lub łącznie 63 € bonusu – automatycznie zaksięgowanego.

Cyfrowa aplikacja z funkcją „Skarbonki”

Konto prowadzone jest całkowicie online: od otwarcia do obsługi – wszystko w aplikacji i przez internet. Szczególnie praktyczna jest funkcja Skarbonki. Można tworzyć subkonta na indywidualne cele (wakacje, poduszka finansowa itd.). Dzięki regułom zaokrąglania lub stałym przelewom oszczędzanie odbywa się automatycznie. Środki w skarbonkach są oprocentowane na tych samych warunkach. Do dyspozycji jest całodobowa obsługa klienta w języku niemieckim – to nie tylko chatbot.

Czy są ograniczenia?

Gwarancja depozytów i możliwe minusy

• Gwarancja depozytów: ochrona do 100.000 € na klienta w ramach hiszpańskiego systemu (norma UE).
• Promocja odsetkowa: 3 % tylko przez 6 miesięcy. Później oprocentowanie niższe i zmienne.
• Brak Girocard: dla większości to nie problem, ale niektórzy sprzedawcy jej jeszcze wymagają.
• Wypłata gotówki: poniżej 150 € pobierane jest 2 €; łatwo ominąć dzięki supermarketom lub większym kwotom.
• Debet i limity: możliwy niewielki kredyt w rachunku (ok. 500 €), dzienne limity (np. 10.000 €) ze względów bezpieczeństwa.

Podatki: Niemiecki IBAN, możliwość złożenia zwolnienia podatkowego, podatek od zysków kapitałowych tak jak w bankach krajowych.

Dlaczego BBVA wchodzi do Niemiec?

Niemcy to rynek oszczędności: wysokie salda na kontach, ale często niskie odsetki. Właśnie tutaj BBVA oferuje atrakcyjne oprocentowanie i Cashback, aby szybko pozyskać klientów i depozyty. Podobnie jak na innych rynkach (np. we Włoszech), bank w średnim okresie prawdopodobnie zaoferuje także kolejne produkty, takie jak inwestycje czy kredyty. Dla klientów oznacza to jedno: więcej konkurencji i lepsze warunki.

Dla kogo jest ta oferta?

• Poszukiwacze odsetek i fani lokat: 3 % przez 6 miesięcy od salda, bez dodatkowego konta.
• Użytkownicy codzienni: darmowe konto z dobrą aplikacją, Mastercard, Apple/Google Pay.
• Podróżnicy: płatności kartą na całym świecie bez prowizji za przewalutowanie, wypłaty w bankomatach BBVA w Hiszpanii za darmo.
• Oszczędni: dodatkowa funkcja Skarbonki, oprocentowanie takie samo jak na saldzie głównym.

Praktyczna wskazówka (strategia 3-minutowa)

1. Otwórz konto: weryfikacja online, aktywacja karty, konfiguracja Apple/Google Pay.
2. Uruchom Skarbonkę: ustaw cele i automatyczne reguły oszczędzania.
3. Maksymalizuj Cashback: przez pierwsze 6 miesięcy dokonuj wszystkich płatności kartą.
4. Kontroluj oprocentowanie: ustaw przypomnienie po 6 miesiącach i sprawdź nowe oferty.
5. Mądrze z gotówką: unikaj małych wypłat, korzystaj z supermarketów lub większych kwot.

Wniosek: przetestować i zgarnąć oba bonusy

Konto osobiste BBVA łączy w jednym pakiecie darmowe prowadzenie, cyfrowe funkcje, 3 % na start i Cashback. Idealne, aby początkowo używać jako dodatkowe konto i skorzystać z oferty powitalnej. Po zakończeniu promocji można elastycznie porównać inne propozycje – bez żadnych zobowiązań.

Uwaga: To nie jest porada inwestycyjna. Warunki mogą się zmieniać – zawsze sprawdzaj aktualne informacje banku.

Pamiętasz jeszcze …?

• Strategia: 3 darmowe konta osobiste w Niemczech
• Darmowe konto osobiste dla osób o niskich dochodach, bezrobotnych lub z negatywną historią kredytową
• Kredyt na używane auto