Lo más importante sobre tarjetas de crédito en Alemania ¡explicado en sólo una página!

Tarjetas de crédito en Alemania

Es probable que sea algo confuso que en Alemania, la palabra “tarjeta de crédito (Kreditkarte)“ se utiliza como sinónimo de tarjeta visa o de mastercard – sin importar si la tarjeta de plástico está combinada con una cuenta rotativa, en la que se acumulan las deudas de la tarjeta de crédito.

Las cuentas de las tarjetas de crédito y en consecuencia las deudas de la tarjeta de crédito según el ejemplo estadounidense existen también en Alemania, pero hay pocos vendedores que las ofrezcan y por lo tanto se utilizan poco. De esta manera los bancos alemanes siguen un camino más favorable hacia el consumidor que la competencia.

A continuación, se van a presentar los distintos tipos de tarjetas de crédito y a mostrar, cómo funcionan y lo necesario para usarlas de manera exitosa. Con esta información tendrá una buena base para la decisión sobre la selección de su tarjeta en Alemania.

6 Principales categorías de tarjeta de crédito

Hay seis categorías principales en las que se pueden clasificar las tarjetas de crédito:

  1. de un banco con una cuenta corriente o de una empresa emisora de tarjetas de crédito
  2. prepago, débito, liquidación automática o rotativa
  3. con o sin paquete de seguros
  4. Visa, MasterCard o American Express
  5. Colores: oro, platino, negra
  6. gratuita o con cuota anual

1a) Tarjeta de crédito en un banco con cuenta corriente

La mayoría de veces en Alemania las tarjetas de crédito se utilizan en combinación con una cuenta corriente (Girokonto). Esto tiene diferentes ventajas prácticas:

  • Se conoce la solvencia del cliente

    El banco conoce a través de la cuenta corriente la solvencia (Bonität) del cliente y facilita la correspondiente línea de crédito (Kreditrahmen).

  • Liquidación automática con la cuenta corriente

    La facturación de la tarjeta se liquida automáticamente con la cuenta corriente tras el cierre de cuentas. Hasta entonces no caen los intereses del crédito (Kreditzinsen). Hasta el cierre de cuentas el crédito está libre de intereses (zinsfrei).

    Sin embargo, los períodos de liquidación tienen una duración diferente según el banco (DKB: 1 mes, Comdirect: 1 mes (hasta 2015 era 1 semana), ING-DiBa: 1 día – para abordar las condiciones de los bancos directos líderes en el mercado).

    A través de la facturación automática el cliente se ahorra la transferencia (Überweisung) del importe de la factura de la liquidación de la tarjeta de crédito (Kreditkartenabrechnung) y así nunca puede darse el caso de intereses de la tarjeta de crédito extremadamente altos. En caso de que la cuenta corriente no ostente crédito suficiente, se aplicarían solamente las comisiones por descubierto que son considerablemente más bajas.

  • Todo de una misma fuente

    Con la combinación de la cuenta corriente y la tarjeta de crédito sólo existe un socio y sólo una persona de contacto para los dos productos financieros. Muchos alemanes desearían esta agrupación.

Requisitos para una solicitud exitosa:

En la mayoría de los bancos se requiere una residencia (Wohnsitz) en Alemania, así como ingresos de nóminas (Gehaltseingang) regulares. En algunos bancos directos esto se contempla de manera más laxa, si la solvencia del cliente es buena o muy buena en el momento de la consulta.

Proveedores recomendados:

La forma más sencilla de conseguir la combinación de cuenta corriente y tarjeta de crédito es en un banco de internet, ya que forma parte de su modelo de negocio ganar dinero a través de la facturación de la tarjeta de crédito (tasas de intercambio de comercio).

En ambos bancos tanto la cuenta corriente como la tarjeta de crédito son gratuitas (kostenlos). En caso de que la solvencia no sea tan buena o solo haya pocas señales de solvencia (por ejemplo, si se vive en Alemania desde hace poco tiempo), Comdirect te da la posibilidad de obtener la tarjeta de crédito en su variante de prepago (Prepaid-Variante).

Comdirect ideal para los recién llegados a Alemania

Todas las demás funciones, como sacar dinero en efectivo de los correspondientes cajeros automáticos sin cargos, son igual de buenas en la variante de prepago como en la tarjeta de crédito “verdadera”.

Los bancos con sucursales suelen cobrar una cuota anual por la tarjeta de crédito. En algunos, los clientes pueden recibir esta cantidad de vuelta en caso de mínima facturación. La experiencia también muestra, que los bancos con sucursales son más comedidos a la hora de adjudicar tarjetas de crédito. En parte, se presupone un ingreso regular de una cantidad determinada a la cuenta corriente.

Kreditkarten am Strand

Las tarjetas Visa de los bancos de internet Comdirect y DKB a menudo son más sencillas de obtener que de bancos con sucursales. Además, con mejores condiciones.

1b) Tarjeta de crédito de una empresa únicamente emisora de tarjetas de crédito

Hay personas que prefieren que ni un solo banco tenga una visión completa sobre sus finanzas personales y por este u otros motivos separan la cuenta corriente de la tarjeta de crédito.

Separación de gastos (tarjeta de crédito) e ingresos (cuenta corriente)

Muchas veces, las empresas que meramente se dedican a emitir tarjetas de crédito son empresas extranjeras con una permisión en Alemania. Casi siempre, la tarjeta de crédito se solicita en línea, se lleva a cabo una verificación de solvencia por parte del vendedor y la tarjeta se recibe por correo, así como un escrito con la cantidad de la línea de crédito inicial.

A menudo, las empresas de tarjetas extranjeras operan de acuerdo con el modelo de Estados Unidos. Es decir, la línea de crédito aumenta de manera automática a medida que el límite se agota y se transfiere puntualmente la cuota mínima en la liquidación mensual de la tarjeta de crédito o – de manera recomendable sin perder la fecha límite de pago – de la cuenta corriente se retira por cargo en cuenta.

Cuenta de tarjeta de crédito rotativo

Estas tarjetas funcionan de manera que todas las transacciones con tarjeta se ejecutan en una cuenta de tarjeta de crédito en déficit. La primera vez, el crédito está libre de intereses. Según el proveedor puede ser hasta 2 meses. Si se compensa la cuenta de la tarjeta de crédito con puntualidad – no cuenta sólo la cuota mínima, si no todo el importe completo –, entonces todo seguirá siendo gratuito para el cliente.

Hay que conocer las consecuencias del importe mínimo …

Si sólo se paga la cuota mínima, ésta puede ser 25 euros, entonces se crean deudas de la tarjeta de crédito en la cuenta de la tarjeta de crédito. Para la empresa emisora de tarjetas de crédito este es buen negocio, ya que entonces se aplican los intereses del crédito desde el día de la contabilización de los ingresos. Estos suelen ser algo más altos en las empresas emisoras de tarjetas de créditos que en los créditos bancarios.

Deudas de la tarjeta de crédito

Dichas deudas de la tarjeta de crédito pueden arrastrarse a lo largo de los años, siempre y cuando se vayan pagando los intereses mensuales correspondientes puntualmente. Esto sería lo ideal para las empresas emisoras de tarjetas de crédito, ya que es su modelo de negocio.

Alrededor de 1/3 de los clientes van arrastrando una montaña de deudas de la tarjeta de crédito. Los 2/3 restantes utilizan principalmente el servicio parcialmente gratuito, al menos el período libre de intereses hasta la facturación de la tarjeta de crédito y el plazo de pago.

Con un crédito de tarjeta de crédito se puede salvar un período de sequía financiera, ya que la línea de crédito ya ha sido concedida y el crédito puede ser devuelto en cualquier momento, para ahorrarse los intereses relativamente caros.

Retiros de efectivo desde la tarjeta de crédito

En algunas empresas emisoras de tarjetas de crédito la retirada de dinero en efectivo de los cajeros automáticos está libre de tasas. Pero cuidado, que aquí hay una diferencia importante: Con algunos proveedores el caro interés de crédito comienza a ejecutarse el día de la retirada de efectivo y no como en las transacciones por vía bancaria que comienza tras acabar las semanas libres de intereses.

En el momento de escribir esta página, en las tarjetas de Barclays “New Visa“ y “Gold“ las retiradas de dinero en efectivo son como las transacciones normales por vía bancaria, por lo que la retirada de efectivo de los cajeros automáticos está realmente libre de costes y permanece varias semanas libre de intereses.

Requisitos para una solicitud exitosa:

Residencia en Alemania, un ingreso regular y una solvencia desde media a muy buena.

Proveedores recomendados:

Bargeld am Geldautomaten abheben ist bei Barclaycard kostenlos

En algunas tarjetas de crédito de Barclaycard, la retirada de dinero en efectivo a través de cajero automáticos está libre de tasas y también libre de intereses durante varias semanas. Por eso, Barclaycard es uno de los mejores proveedores.

2) Tarjeta de crédito con y sin línea de crédito

2a) Tarjetas de crédito prepago

Las palabras “tarjetas de crédito prepago“ son una contradicción en sí mismas, ya que cargar una tarjeta previamente con dinero no tiene nada que ver con un crédito. Sin embargo, en el habla coloquial se les llama a las Visa- y MasterCards recargables en Alemania “tarjetas de crédito prepago”.

ADAC Prepaid-Kreditkarte

El ADAC ofrece a sus miembros acceso a una buena tarjeta prepago de calidad.

A menudo, desde fuera llegan nuevos proveedores a Alemania y ofrecen diferentes tarjetas. A veces, las marcas desaparecen después de algún tiempo en el mercado. Por lo tanto, es complicado dar una visión general válida permanente.

Marcas conocidas:

El servicio de los proveedores de tarjetas prepago en Alemania está a un nivel de calidad internacional. El servicio de tarjetas de los bancos alemanes es mejor en general.

En combinación con una cuenta corriente hay una serie de bancos alemanes que ofrecen tarjetas de crédito prepago. Aquí las cuotas anuales y el resto de condiciones son más económicas. Sin embargo, uno se hace cliente de un banco, que investiga a los clientes más que un proveedor de tarjetas prepago.

Nuevo: PayCenter ofrece una cuenta corriente en línea totalmente válida con MasterCard. Las dos existen sobre una base de saldo por lo que no hace falta comprobación de solvencia. El porcentaje de éxito en la solicitud de cuenta y de tarjetas es superior al 99 %.

2b) Tarjetas de crédito como tarjetas de débito

También en esta ocasión tampoco se trata de una tarjeta de crédito en el sentido del nombre, pero se le llama así de manera coloquial. Visa- y MasterCard como tarjeta de débito son relativamente raras en Alemania, porque la tarjeta de banco normal (presentada en «Cuenta corriente y banking en Alemania») asume esta función de manera más ventajosa.

Visa Card der ING DiBa

VISA débito de ING-DiBa

La tarjeta Visa de ING-DiBa en Alemania es una tarjeta de débito. Con ella, las transacciones se deducen inmediatamente de la cuenta corriente.

Proveedor:

2c) Tarjetas de crédito con liquidación automática

Estas se encuentran sobre todo en la combinación de tarjetas de crédito con cuenta corriente que se presenta en el punto 1a).

DKB Visa Card mit kontaktlosem Bezahlen

DKB: desde hace años las mejores condiciones en Alemania.

Si alguien es cliente de una empresa emisora de tarjetas de crédito o desea serlo, también puede subcontratar la liquidación automática, de manera que de acuerdo con la empresa emisora de tarjetas de crédito, el saldo de la tarjeta de crédito será retirado mediante un cargo en cuenta según el sistema SEPA en la fecha de pago.

Así consigue ahorrarse los caros intereses de crédito. En este caso, hay que asegurarse de que la cuenta corriente tiene suficiente dinero o bien línea de crédito. La “explosión” de un cargo en cuenta es algo que las empresas emisoras de tarjetas de crédito no quieren en ningún caso, ya que el procesamiento manual es caro y se añade la preocupación de si van a recibir la devolución.

2d) Tarjetas de crédito con colección de deudas de crédito

Barclaycard kostenlos

Barclaycard New Visa es la mejor tarjeta de crédito solitaria

Este sistema es posible en los proveedores de tarjetas de crédito presentados en el punto 1b.

En la Barclaycard se puede “separar” a partir del sexto mes la relación del cliente de la línea de crédito.

Esto funciona así: Utilice la línea de crédito del 90 al 95% y pague de vuelta la cantidad puntualmente. La empresa emisora de tarjetas de crédito aumentará el límite de manera automática. Este proceso se puede repetir varias veces. Este proceso se puede repetir varias veces. De esta manera he aumentado mi límite hasta cuatro veces el importe.

3) Tarjetas de crédito con y sin paquete de seguros

¿Por qué se combina una tarjeta de pago con un producto de seguros? La motivación del sector financiero reside en ganar más dinero del cliente. Muchos clientes están preparados a pagar tasas anuales altas para la tarjeta de crédito, si tienen el sentimiento, de que en situaciones de necesidad recibirán ayuda o bien se les compensará algún daño.

Para algunos clientes, que, por ejemplo, viajan mucho, pueden ser útiles seguros como:

  • Auxilio en carretera con coche de alquiler
  • Seguro de cancelación de viaje
  • Seguro médico en viajes internacionales

Hay más seguros detallados según el riesgo dependiendo de cada proveedor …

Sin embargo, la prensa advierte desde hace años, que las condiciones de los seguros muchas veces no son ideales para los clientes. Los riesgos relativos a los viajes y a la salud deberían ser ultimados con un buen corredor de seguros ya que estos seleccionan los mejores para los clientes a partir de varios proveedores. Dependiendo de las necesidades del cliente son estas otras empresas aseguradoras.

El seguro por lo general es externo

Además, las empresas emisoras de tarjetas de crédito no aseguran el riesgo en sí mismo, si no que transmiten a los clientes de su tarjeta a un grupo asegurador externo. En caso de daños, no te enfrentas a la empresa emisora de tarjetas de crédito, sino a una empresa aseguradora ajena. En parte se tratan de empresas extranjeras.

Estas comprueban primero – esto es común en los seguros –, si hay algún motivo por el que ellos no tengan que responder. Esta comprobación se encuentra a menudo en las condiciones del seguro de las empresas aseguradoras a menudo realizadas en favor del sector financiero. Malo para los clientes.

Observación personal: Yo mismo he tenido la experiencia con la tarjeta de crédito Platinum, que incluía asistencia en carretera con un motivo de exclusión: en un radio de 50 kilómetros desde el lugar de residencia no había ninguna protección si el vehículo estaba defectuoso. Sin embargo, ¿dónde se producen la mayoría de las averías? La respuesta: en las cercanías de tu lugar de residencia, ya que es donde permaneces la mayor parte del tiempo. Incluso ante mi solicitud de organizarme el servicio de reparación de averías, aunque yo corriera con todos los gastos, no se me prestaba ayuda.

Recomendación: separar productos bancarios y de seguros

Amex Platin Card

El paquete de seguros más grande lo tiene la AMEX Platinum Card.

Los paquetes de seguros se encuentran a menudo en las tarjetas de crédito con sobrenombres como “Gold“ o “Platino“. Por supuesto, también con tarjetas de crédito de viaje especiales con cuotas anuales. El paquete de seguros se suele vender con una cuota anual más alta para la tarjeta.

Proveedores conocidos:

La mayoría de tarjetas de crédito en Alemania están exentas de seguros. Una tarjeta de crédito gratuita no contiene ningún tipo de seguro.

4) Marcas de tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito más extendidas son las de las empresas Visa y MasterCard, ya que estas se emiten en cooperación con incontables bancos. De igual manera, la aceptación en Alemania es relativamente alta.

Sin embargo, en todas partes no se puede pagar con tarjeta de crédito y a veces hay un cartel en los comercios que dice “Pago con tarjeta a partir de 10€”. Detrás de esto se encuentran las tasas que se deben pagar por el pago con tarjeta. Esto era hasta el 09/12/2015 normalmente entre el 1% y el 3% en Visa y en MasterCard. Desde entonces debido a la legislación de la UE hay una limitación de costes en el 0,3%. Es de esperar, que en el futuro se acepten más las tarjetas de crédito en Alemania.

American Express Deutschland

Central alemana de AMEX en Fráncfort/M.

American Express es en parte más costosa y por lo tanto se acepta aún menos en los comercios. Además, American Express se ofrece menos en los bancos. Por lo general, hay que hacerse cliente directamente con una cuenta de la tarjeta.

Para casi todas las tarjetas de American Express el cliente tiene que pagar impuestos en Alemania. El nivel de servicio de American Express está en la media internacional. Los bancos alemanes suelen ofrecer, aunque no siempre, un mejor servicio.

Lo más rentable para el comercio es el pago con tarjeta bancaria normal, que en Alemania es la que está más extendida. Aquí la tasa se encuentra la mayoría de veces por debajo del 1% (nuevo:0,2%) de las transacciones de las tarjetas.

5) Tarjetas de crédito: ¿Gold, Platino o Black?

A diferencia de en los EEUU no hace falta ganarse el aumento de “colores de tarjeta de crédito” a lo largo de los años mediante pagos con la tarjeta.

Quien esté dispuesto a pagar una cuota anual por las nubes para una tarjeta platino, la recibirá. Incluso con la American Express, donde se prescriben niveles de ingresos oficiales para determinadas tarjetas, se comprueban de una manera tan laxa que se puede especificar lo que se desee.

Con la presentación de una tarjeta Gold o Platino no se concede ningún tipo de Status especial. El lector de tarjetas y el cajero es el mismo, no importa el color de la tarjeta.

El color de las tarjetas no tiene ninguna importancia especial

A menudo, se tiene la sensación, decisiva a la hora de solicitar una, de que vale la pena tener una tarjeta Gold- o Platino. Y para esto dedican millones los departamentos de marketing de las compañías de tarjetas … y por lo que parece, les renta.

Una tarjeta de crédito negra no tiene el mismo significado en Alemania que en otros países. Hay diferentes proveedores de tarjetas de prepago, que tienen un diseño elegante negro. Pagar para esto una alta cuota anual es perder el dinero. A menos que el sentimiento personal del cliente mejore con ello.

Proveedores conocidos:

Viabuy Gold und Black Card

Incluso las tarjetas de prepago están disponibles en los colores supuestamente codiciados por una cuota relativamente pequeña. Aquí: Viabuy.

6) ¿Tarjeta de crédito gratuita o tarjeta con cuota anual?

Curiosamente, la mayoría de sucursales de banco cobran a sus clientes una cuota anual por proporcionar una tarjeta de crédito. En los bancos directos, te proporcionan la tarjeta de crédito gratuitamente junto a la cuenta corriente en casi todos los casos.

Como se ha descrito anteriormente, los bancos ganan dinero a través de la utilización de tarjetas de crédito, aun cuando el cliente muchas veces no lo sabe y por supuesto, tampoco lo ve en el extracto de la tarjeta.

Quien simplemente quiere tener una tarjeta de crédito con una línea de crédito para pagar y puede prescindir de extras como un paquete de seguros, encontrará suficientes ofertas sin tener que pagar por la tarjeta de crédito.

Hay suficientes ofertas sin cuotas de tarjeta.

DKB Card

Alrededor de 3 millones de personas ya se han decidido por la
DKB Card

Después de que se hayan establecido las tarjetas de crédito gratuitas en los bancos directos, las grandes empresas emisoras de tarjetas de crédito se han puesto las pilas y ofrecen igualmente un modelo de tarjeta sin cuota anual.

Podemos ver un ejemplo de esto en Bayclaycard con la „New Visa“ y en American Express la „Payback Card“. En la página de internet www.gebuhrenfrei.com Advanzia Bank de Luxemburgo ofrece para los clientes en Alemania una tarjeta de crédito gratuita. En este caso, preste especial atención a la letra pequeña.

Especialmente buenas son las tarjetas Visa gratuitas de DKB o Comdirect.

Perspectiva del mercado de tarjetas de crédito en Alemania

El pago sin contacto con tarjetas aumentará en Alemania en los próximos años. El sector está invirtiendo en la correspondiente infraestructura.

Si las tarjetas de crédito virtuales, que son las más apropiadas para el pago en internet, desempeñarán un papel importante en Alemania, aún está por ver.

El futuro de las cuentas corrientes a escala reducida hechas sobre una base de crédito, cuya utilización es exclusivamente posible a través del Smartphone. En combinación con una tarjeta de crédito prepago gratuita, que también está habilitada para la retirada de dinero en efectivo sin tasas, estas ofertas serán demandadas sobre todo por los clientes jóvenes. Uno de los primeros ofertantes es Number26.

Resumen: Tarjetas de crédito en Alemania

Con la designación “tarjeta de crédito” no se hace referencia siempre a una tarjeta con una línea de crédito real. Las marcas más conocidas son Visa Card y MasterCard. Los pagos con estas tarjetas aumentan año tras año, sin embargo, aún están lejos de ser aceptadas en todas partes.

Tanja und ihre Karten

¡Me encanta probar por mí misma las tarjetas y servicios!

A través de algunas Visa- y MasterCards se puede obtener dinero en efectivo en los cajeros sin pagar tasas. Del mismo modo están establecidas en Alemania las tarjetas de crédito gratuitas (sin cuota anual).

¡También se puede vivir en Alemania sin tarjeta de crédito, pero no se tiene por qué!

American Express juega un papel subordinado en Alemania. La más popular es la tarjeta de débito normal, que también se llama tarjeta bancaria o Girocard.

¿Se da cuenta de lo mucho que ha aprendido hoy sobre tarjetas de crédito en Alemania? A lo mejor le gustaría recomendar en el enlace a sus amigos. ¡Muchas gracias! ¡Esto nos motiva a crear aún más páginas útiles para lectores interesados!
¡Haz clic para puntuar esta entrada!
(Votos: 11 Promedio: 4.5)

¿Quién escribe aquí?

Alguien, quien en los últimos 7 años ha ayudado a más de 100.000 personas con su nueva cuenta de banco. Mi nombre es Tanja, y si usted hace click en „más“, se dará cuenta por qué yo y este sitio estamos aquí ⇒ más.

13 Respuestas a “Tarjetas de crédito en Alemania”

  1. Joanna dice:

    ¡Buenas noches! Yo he abierto una cuenta y hoy llegó la tarjeta. Yo vivo en Hamburgo y quiero amortizar el crédito cada mes a tiempo. En el banco, me prometieron incrementar el límite del crédito por 1,500 Euros. ¿Cuándo puedo retirar el monto completo?

    • Gregor dice:

      ¡Buenas noches! Yo he abierto una cuenta y hoy llegó la tarjeta. Yo vivo en Hamburgo y quiero amortizar el crédito cada mes a tiempo. En el banco, me prometieron incrementar el límite del crédito por 1,500 Euros. ¿Cuándo puedo retirar el monto completo?

    • Nacher dice:

      Cual tarjeta has solicitado

  2. Richie dice:

    ¿Hay alguna cuota mensual para todas las transacciones (Gebuhrenfrei Mastercard Gold)?

  3. Gustavo Alfaro dice:

    Gracias por tu valiosa informacion … voy a seguir tus consejos y te mantendre informada …

  4. Ely dice:

    La tarjeta de credito de DKB es una tarjeta prepago?.

    Quiero una tarjeta de credito normal, que yo use y vaya pagando por partes o total; soy consciente que el pago parcial genera ingresos. Aun sai, cual es la mejor opcion?

    • Gregor dice:

      El DKB solamente da tarjetas de crédito “reales”. Si la solvencia del solicitante es baja o difícil de evaluar, entonces la línea de crédito será baja. Sin embargo, se puede transferir dinero a la cuenta corriente y después transferirlo internamente a la tarjeta Visa con el fin de tener un descubierto más grande.

  5. ariad dice:

    hola , quisiea saber como realizar el pago de mi tarjeta Gebuhrenfrei Mastercard Gold ya que no me sale inforacion y no esta asociada a mi cuenta bancaria , se pueden realizar los depositos desde cajeros o debo hacerlo solo por transferencias ?

    • Gregor dice:

      Se trata de una tarjeta de crédito „real“ con línea de crédito. Primero, usted gasta el dinero y después recibe una factura por correo electrónico mensualmente. Este monto tiene que transferir. La línea de crédito es inicialmente baja, pero se puede „entrenar“. Tenemos muchos lectores (alemanes) que ahora están entre 5,000 y 10,000 Euros.

  6. laura dice:

    Hola ! Vivo en münich y necesito una tarjeta visa o mastercard especialmente para pagor en internet los cuales no me acepta mi tarjeta GIROCARD de Postbank. Otro servicio seria al rentar un auto poder mostrar una tarjeta de credito. No quiero pagar ninguna taza ni ningun seguro. Cual es la mas recomendada?
    Gracias !
    Laura.

Deja un comentario

Anzeige
Cuenta online con MasterCard Prepago

Apertura de cuenta bancaria en Alemania

conocido a partir de:
Der Privatinvestor Bayern 1 Travelbook Spiegel Online Wirtschaftswoche Zeit Online