Cartes de crédit en Allemagne
Il est quelque peu déconcertant que le mot « carte de crédit » (Kreditkarte) soit utilisé en Allemagne comme synonyme de carte Visa ou MasterCard – que la carte en plastique soit combinée, ou non, avec un compte Revolving sur lequel les dettes de carte de crédit s’accumulent.
Des comptes liés aux cartes de crédit d’après le modèle américain, ainsi que les dettes qu’ils entraînent existent bien en Allemagne, mais peu de fournisseurs les proposent et ces comptes sont par conséquent peu utilisés. Les banques allemandes emploient une méthode plus à l’écoute des besoins des consommateurs que celle de la concurrence étrangère.
Dans l’article suivant, nous vous présenterons différents types de cartes de crédit, et vous montrerons comment ils fonctionnent et ce dont vous avez besoin pour introduire efficacement une demande. Grâce à ces informations, vous disposerez d’une bonne base décisionnelle pour choisir vos cartes en Allemagne.
6 grandes catégories de cartes de crédit
Les cartes de crédit peuvent être classées en 6 grandes catégories :
- Dans une banque avec compte courant ou dans une société de cartes de crédit
- Prépayée, débit, déduction automatique ou Revolving
- Avec ou sans lot d’assurances
- Carte Visa, MasterCard ou American Express
- Couleurs : Gold, Platinum, Black
- Gratuite ou avec taxe annuelle
1a) Carte de crédit dans une banque avec compte courant
En Allemagne, la carte de crédit est le plus souvent combinée un compte courant (Girokonto). Cette méthode a plusieurs avantages pratiques :
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La solvabilité du client est connue
La banque connaît la solvabilité (Bonität) du client par son compte courant et accorde un montant du découvert autorisé (Kreditrahmen) proportionnel.
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Déduction automatique du compte courant
Les transactions par carte sont automatiquement déduites du compte courant après la clôture des comptes. Jusque là, il n’y a pas de taux d’intérêts de l’emprunt (Kreditzinsen). Le crédit est exempt d’intérêts (zinsfrei) jusque la clôture des comptes.
Cependant, les périodes comptables des banques sont toutes différentes (DKB : 1 mois, Comdirect : 1 mois (c’était encore 1 semaine jusqu’à 2015), ING-DiBa : 1 jour – pour aborder un peu les conditions des banques directes qui dominent le marché).
La déduction automatique évite au client de devoir verser (Überweisung) le montant de la facture indiqué sur le relevé de compte de sa carte de crédit (Kreditkartenabrechnung). Il est donc impossible que le client tombe un jour dans le piège des intérêts extrêmement élevés. S’il n’y a pas assez d’argent sur le compte courant, seuls les intérêts plus avantageux du découvert autorisé seront à payer.
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Un seul partenaire
Grâce à la combinaison du compte courant et de la carte de crédit, vous avez un partenaire pour les deux produits financiers et seulement un interlocuteur. Nombreux sont les Allemands qui aimeraient cette attention.
Conditions pour une demande réussie :
Dans la plupart des banques, il vous est demandé d’avoir un domicile (Wohnsitz) en Allemagne et une rentrée d’argent régulière (Gehaltseingang). Certaines banques directes sont plus clémentes si la solvabilité du client lors de l’enregistrement est « bonne » ou « très bonne ».
Fournisseurs recommandés :
Vous recevrez le plus facilement la combinaison compte courant et carte de crédit dans une banque en ligne car son modèle commercial exige de gagner de l’argent grâce aux transactions par carte de crédit (taxe d’interchange du commerce).
- DKB – Deutsche Kreditbank : www.dkb.de
- Comdirect Bank : www.comdirect.de
Dans ces deux banques, le compte courant et la carte de crédit sont gratuits (kostenlos). Si votre solvabilité n’est pas encore si bonne ou que vous disposez de peu de remarques sur votre solvabilité (lorsque vous vivez par exemple depuis peu en Allemagne), Comdirect offre la possibilité d’obtenir la carte de crédit sous la forme prépayée (Prepaid-Variante).
Comdirect est idéal pour les nouveaux venus en Allemagne
Toutes les autres fonctions, comme le retrait de liquide gratuit aux distributeurs automatiques, se retrouvent aussi bien dans la variante prépayée que pour une « vraie » carte de crédit.
Les banques avec succursales facturent généralement une taxe annuelle pour la carte de crédit. Certaines d’entre elles remboursent cette taxe à leurs clients à la fin de l’année par des transactions minimales. L’expérience montre aussi que les banques affiliées sont plus réticentes à octroyer des cartes de crédit. Un revenu régulier d’une valeur précise versé sur votre compte courant est en partie présupposé.
Les cartes Visa des banques en ligne Comdirect et DKB sont souvent plus faciles à recevoir que des banques avec succursales. De plus, les conditions sont meilleures.
1b) Carte de crédit dans une société de cartes de crédit
Certaines personnes préfèrent que leurs finances personnelles ne soient pas gérées par une seule banque, et pour cette raison (ou une autre), ils séparent le compte courant de la carte de crédit.
Séparation des dépenses (carte de crédit) et du revenu (compte courant)
Dans les sociétés de cartes de crédit, il s’agit souvent d’entreprises étrangères qui ont une autorisation en Allemagne. La carte de crédit est presque toujours demandée en ligne, le fournisseur vous demande les informations sur la solvabilité, et vous recevez la carte comme une lettre envoyée par la poste contenant le montant du découvert autorisé pour commencer.
Les sociétés de cartes de crédit étrangères suivent souvent selon le modèle américain. C’est-à-dire que le montant du découvert autorisé augmente automatiquement en fonction de comment vous épuisez la limite et versez à temps le taux minimal au relevé de compte mensuel de votre carte de crédit ou – et c’est recommandé afin de ne pas rater la date de paiement – laissez se débiter de votre compte courant par un ordre permanent.
Compte lié à la carte de crédit avec fonction Revolving
Ces cartes fonctionnent de telle sorte que toutes les transactions par carte descendent en négatif sur le compte lié à la carte de crédit. Le crédit est exempt d’intérêts dans un premier temps. Jusqu’à 2 mois selon le fournisseur. Si vous réglez le compte lié à la carte de crédit (Kreditkartenkonto) à temps – que vous ne remboursez pas seulement le taux minimal mais bien le montant total –, alors tout restera gratuit pour vous.
Vous devez connaître les conséquences du montant minimal …
Si vous payez seulement le montant minimal, parfois seulement 25 euros, alors les dettes de carte de crédit s’accumuleront sur le compte qui lui est lié. Cela arrange la société de cartes de crédit car le taux d’intérêts de l’emprunt est applicable dès le jour de l’écriture de la transaction. Celui-ci est un peu plus élevé dans les sociétés de cartes de crédit que pour les crédits bancaires.
Dettes de carte de crédit
Vous pouvez repousser pendant des années ces dettes de carte de crédit, du moment que vous payez les intérêts mensuels à temps. Les sociétés de cartes de crédit s’en réjouissent car c’est leur modèle d’entreprise.
Près d’un tiers des clients pousse une montagne de dettes de carte de crédit devant eux. Les deux autres tiers utilisent principalement le service partiellement gratuit, au moins durant la période exempte d’intérêts jusqu’au relevé de compte et la date de paiement.
Avec un crédit de carte de crédit, la période de vaches maigres passe assez bien, car le montant du découvert autorisé est déjà accordé et que vous pouvez rembourser le crédit à tout moment pour éviter les intérêts relativement élevés.
Paiements en liquide de la carte de crédit
Dans certaines sociétés de cartes de crédit, le retrait de liquide est gratuit aux distributeurs automatiques. Faites cependant attention car il y a ici une importante différence : chez la plupart des fournisseurs, le taux d’intérêts de l’emprunt coûteux débute le jour du retrait de liquide, et non au bout des semaines sans intérêts comme pour les transactions de carte par virement.
Pour les Barclaycard « New Visa » et « Gold », les retraits de liquide valent la même chose que les transactions normales par carte au moment de la rédaction de cet article, de telle manière que le paiement en liquide au distributeur automatique est vraiment gratuit pendant plusieurs semaines.
Conditions pour une demande réussie :
Un domicile en Allemagne, un revenu régulier et une solvabilité moyenne à très bonne.
Fournisseurs recommandés :
Certaines cartes de crédit chez Barclaycard permettent le retrait de liquide sans intérêts et sans frais aux distributeurs automatiques pendant des semaines. Voilà pourquoi Barclaycard fait aussi partie des meilleurs fournisseurs.
2) Carte de crédit avec ou sans montant du découvert
2a) Cartes de crédit prépayées
Le terme « cartes de crédit prépayées » est une contradiction en elle-même car le chargement préalable d’argent n’a rien à voir avec un crédit. Familièrement, les cartes Visa et Mastercard rechargeables sont souvent associées au terme « carte de crédit prépayée ».
ADAC offre à ses membres l’accès à une très bonne carte prépayée.
De nouveaux fournisseurs étrangers viennent souvent en Allemagne et offrent différentes cartes. Les marques disparaissent parfois à nouveau du marché après un certain temps. C’est pourquoi il est difficile de vous donner un aperçu valable sur le long terme.
Marques connues :
Le service des fournisseurs de cartes prépayées en Allemagne correspond au niveau de qualité international. Le service de carte des banques allemandes est en général meilleur.
Une série de banques allemandes offrent des cartes de crédit prépayées combinées à un compte courant. Les taxes annuelles et les conditions diverses sont dans ce cas-ci plus avantageuses. Cependant, ces banques passent plus leurs clients au crible qu’un fournisseur de cartes prépayées :
Nouveau : PayCenter offre un compte courant en ligne tout à fait à la hauteur avec MasterCard. Tous deux sont sur base prépayée et ne demandent donc pas d’évaluation de la solvabilité. Vous avez plus de 99 % de chance que votre demande de compte ou de carte soit acceptée.
2b) Cartes de crédit comme carte de débit
Ici aussi il ne s’agit pas d’une vraie carte de crédit à proprement parler, mais on l’appelle familièrement comme telle. La carte Visa et la MasterCard comme carte de débit sont assez rares en Allemagne, car la carte bancaire normale (présentée dans l’article « Compte courant et opérations bancaires en Allemagne ») assume cette fonction à un prix plus avantageux.
Carte Visa de débit de ING-DiBa
La carte Visa de ING-DiBa en Allemagne est une carte de débit. Les transactions effectuées à son moyen sont déduites immédiatement de votre compte courant.
Fournisseurs :
2c) Cartes de crédit avec déduction automatique
Elles sont surtout combinées au compte courant comme présenté dans le point 1a).
DKB: les meilleures conditions en Allemagne depuis des années.
Si vous êtes client d’une société de cartes de crédit ou voudriez le devenir, vous pouvez également demander la déduction automatique, en convenant avec la société que le solde de la carte de crédit sera prélevé par un ordre permanent dans l’espace SEPA à la date de paiement.
Ainsi, vous éviterez les taux d’intérêts coûteux de l’emprunt. Vous devez cependant veiller à ce que vous ayez assez d’argent sur votre compte courant ou assez de montant du découvert autorisé. Les sociétés de cartes de crédit n’aiment pas du tout les notes de débit non encaissables, car le traitement manuel revient plus cher et elles craignent de ne pas être remboursées.
2d) Cartes de crédit avec accumulation des dettes qui y sont liées
Barclaycard New Visa est la meilleure carte de crédit non liée à un compte.
Les fournisseurs de cartes de crédit qui ont été présentés au point 1b offrent ce système.
Chez Barclaycard, la relation client permet de faire varier le montant du découvert autorisé à partir du 6ème mois.
Voici ce que vous devez faire : Profitez du montant du découvert autorisé jusqu’à 90 – 95 % et remboursez le montant à temps. La société de cartes de crédit va augmenter la limite automatiquement. Vous pouvez répéter ce processus plusieurs fois. J’ai pu faire augmenter ma limite jusqu’à un montant à quatre chiffres.
3) Cartes de crédit avec ou sans lot d’assurances
Pourquoi combine-t-on une carte de paiement avec un produit d’assurance ? La motivation du secteur bancaire consiste à gagner plus d’argent grâce au client. Beaucoup de clients sont prêts à payer une taxe annuelle plus élevée pour une carte de crédit, s’ils ont le sentiment d’être indemnisés en cas d’urgence.
Pour quelques clients qui sont souvent en voyage par exemple, les assurances telles que
- le dépannage de voitures de location
- l’assurance annulation voyage
- l’assurance maladie à l’étranger
peuvent être utiles. Il existe encore d’autres assurances en cas de petits pépins en fonction du fournisseur …
Cependant, la presse spécialisée avertit depuis des années, que les conditions des assurances ne sont généralement pas idéales pour les clients. Les risques liés au voyage et à la santé devraient mieux être discutés avec un bon courtier d’assurances, car il choisit le meilleur fournisseur pour son client. La compagnie d’assurances dépend des exigences du client.
L’assurance est généralement externe
De plus, les sociétés de cartes de crédit ne protègent pas elles-mêmes contre le risque, mais mettent leurs clients en contact avec une assurance groupe externe. En cas de dommage, vous ne vous adresserez pas à la société de cartes de crédit mais à une compagnie d’assurance que vous ne connaissez pas. Il s’agit en partie d’entreprises étrangères.
Il est d’abord courant pour les assurances d’examiner s’il y a une raison pour laquelle ils ne devraient pas payer. Les sociétés de cartes de crédit prévoient des clauses qui permettent souvent de refuser l’indemnisation, et ce, au profit du secteur bancaire. C’est donc mauvais pour les clients.
Remarque personnelle : J’ai moi-même pu faire l’expérience avec une carte de crédit Platinum que le dépannage inclus comportait un motif d’exclusion : il n’y a pas d’assistance dans un rayon de 50 km autour du domicile si le véhicule tombe en panne. Et pourtant, où la plupart des pannes arrivent ? À proximité du domicile, car c’est là qu’on se trouve le plus souvent. Même lorsque j’ai proposé de payer moi-même le service de dépannage, personne n’était à même de pouvoir m’aider.
Recommandation : Séparer les produits bancaires et d’assurances
La carte AMEX Platinum offre le plus grand lot d’assurances
Vous trouverez souvent des lots d’assurances pour les cartes de crédit suivies de « Gold » ou « Platinum ». Mais bien sûr aussi avec pour les cartes de crédit spéciales pour voyager, avec taxe annuelle. Le lot d’assurances est souvent octroyé pour un plus gros forfait annuel.
Fournisseurs connus :
La plupart des cartes de crédit en Allemagne sont exemptes d’assurances. Une carte de crédit gratuite ne contient aucune assurance.
4) Marques de cartes de crédit
Les cartes de crédit les plus répandues sont celles des sociétés Visa et MasterCard car elles sont remises dans des coopérations avec d’innombrables banques. Elles sont très utilisées en Allemagne.
Vous ne pouvez toutefois pas payer partout par carte de crédit et parfois vous trouverez dans le commerce des panneaux sur lesquels il est écrit « Paiement par carte possible à partir de 10 euros ». La raison ? Les taxes que le bénéficiaire du paiement doit payer pour le paiement par carte. Jusqu’au 9.12.2015 ces taxes s’élevaient généralement entre 1 et 3 % pour la carte Visa et MasterCard. Depuis, la loi de l’Union européenne a prévu une limitation des coûts à 0,3 %. Il faut donc s’attendre à ce que les futures cartes de crédit soient plus acceptées en Allemagne.
La centrale d’AMEX en Allemagne à Francfort-sur-le-Main.
American Express est partiellement encore plus cher et sera donc plus rarement accepté dans le commerce. En outre, les banques proposent rarement American Express. Vous devez généralement devenir directement client chez eux avec un compte à carte.
Les clients en Allemagne doivent payer des taxes pour presque toutes les cartes American Express. Le service régulier d’American Express est une moyenne internationale. Les banques allemandes n’offrent, pas toujours certes, mais souvent, un meilleur service.
Payer avec la carte bancaire normale, la plus répandue en Allemagne, est le moyen le plus avantageux dans le commerce. Dans ce cas-ci, la taxe s’élève généralement à moins d’1 % (nouveau : 0,2 %) de la transaction par carte.
5) Cartes de crédit : cartes Gold, Platinum ou Black ?
Contrairement aux États-Unis, vous ne devez pas acquérir des augmentations des « couleurs de votre carte de crédit » en payant pendant des années avec les cartes.
Si vous êtes prêt à payer une taxe annuelle excessivement chère pour une carte Platinum, vous recevrez cette dernière. Même chez American Express, où les niveaux de revenus sont officiellement prescrits pour certaines cartes, ceux-ci sont examinés de façon si laxiste que l’on peut presque indiquer ce que l’on veut.
Pour la production d’une carte Gold ou Platinum, aucun statut particulier n’est octroyé. La couleur de la carte importe peu au lecteur de carte ou au caissier.
La couleur de la carte n’a pas de valeur particulière
Souvent, les gens pensent qu’ils sont si importants, qu’ils méritent une carte Gold ou Platinum. Et voilà pourquoi les départements marketing dépensent des millions … c’est apparemment rentable.
Une carte de crédit noire en Allemagne n’a pas la même signification que dans d’autres pays. Il existe différents fournisseurs de cartes prépayées qui ont un design noble noir. C’est une perte d’argent de payer pour ça une taxe annuelle élevée, tout ça pour satisfaire leur ego.
Fournisseurs connus :
Les cartes prépayées sont même disponibles aujourd’hui, moyennant une taxe relativement faible, dans les couleurs « tant appréciées ». Ici : Viabuy.
6) Carte de crédit gratuite ou avec taxe annuelle ?
Curieusement, la plupart des banques affiliées facturent à leurs clients une taxe annuelle pour la préparation de la carte de crédit. Dans les banques directes, elle est quasiment toujours gratuite avec le compte courant.
Comme décrit plus haut, les banques gagnent de l’argent par l’utilisation de la carte, même si le titulaire de la carte ne le sait souvent pas et ne le voit bien sûr pas non plus sur son relevé de compte.
Si vous souhaitez simplement avoir une carte de crédit avec un montant du découvert autorisé pour payer, et souhaitez éviter le lot d’assurances supplémentaire, il existe suffisamment d’offres sans devoir payer pour la carte de crédit.
Il y a suffisamment d’offres sans taxe pour la carte.
Plus de 3 millions de personnes se sont déjà décidées pour la carte DKB.
Après avoir établi les cartes de crédit gratuites dans les banques directes, les grandes sociétés de cartes de crédit en font autant et offrent également un modèle de carte sans taxe annuelle.
Il s’agit pour Barclaycard de la « New Visa » et pour American Express de la « Payback Card ». Sur la page Internet www.gebuhrenfrei.com, la banque luxembourgeoise Advanzia offre une carte de crédit sans frais aux clients en Allemagne. Veuillez faire particulièrement attention aux petits caractères.
Les cartes Visa gratuites de DKB, Comdirect ou Number26 sont particulièrement bonnes.
Aperçu du marché des cartes de crédit en Allemagne
Le paiement sans contact avec carte augmentera ces prochaines années en Allemagne. Le secteur investit actuellement dans l’infrastructure nécessaire.
C’est encore à voir si les cartes de crédit virtuelles, principalement adaptées au paiement par Internet, joueront un rôle considérable en Allemagne.
L’avenir des comptes courants allégés sur base prépayée, dont l’utilisation est simplement ou exclusivement possible via smartphone, semble plus prometteur. Une forte demande par ses jeunes clients est prévue pour les offres combinées à une carte de crédit prépayée gratuite vous permettant aussi de retirer du liquide sans frais. Un des premiers fournisseurs est number26.
Résumé : cartes de crédit en Allemagne
L’appellation « carte de crédit » en Allemagne ne désigne pas toujours une carte avec un vrai montant du découvert autorisé. Les marques les plus connues sont la carte Visa et la MasterCard. Les paiements pour ces cartes augmentent d’année en année, mais celles-ci ne sont pas encore acceptées partout.
J’adore tester moi-même les cartes et les services !
Vous pouvez retirer du liquide aux distributeurs automatiques sans frais avec la plupart des cartes Visa et MasterCard. Les cartes de crédit gratuites (sans taxe annuelle) sont établies de la même manière en Allemagne.
On peut aussi vivre en Allemagne sans carte de crédit, mais ce n’est pas une obligation !
American Express joue un rôle secondaire en Allemagne. La carte la plus appréciée est la carte de débit normale, souvent appelée carte bancaire ou Girocard.
Comment recevoir la carte bancaire N26 depuis la France ??
Commandez en ligne et attendez qu’il soit dans la boîte aux lettres. C’est facile 🙂